利率、现金返还与费用
比较两个房贷方案
利率最低的方案不一定最便宜。输入两份报价，看看计入费用和现金返还后，每个方案在合同期内的成本是多少。
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对比是怎么算的
每个方案在合同期内的成本是合同期内支付的利息，加上费用，再减去现金返还。您偿还的本金不算成本，因为它减少的是您的欠款。
合同期成本 = 利息 + 费用 − 现金返还
这些数字没有包括什么
- 违约金。纸面上更便宜的房贷，如果提前解约，代价可能高得多。请询问每家贷款机构如何计算违约金。
- 提前还款额度。如果您打算使用，更高的一次性还款和增加月供额度是有价值的。
- 现金返还条件。如果在合同期结束前离开，现金返还通常可能被追回。
可以用违约金计算器估算每个方案的解约成本。
常见问题
利率更低好，还是现金返还好？
这取决于两者各有多大。在上面输入两个方案：计算器会把它们换算成同一合同期内的一个成本数字。
这里包括合同期结束时的余额吗？
包括，每个方案都会显示，但不计入成本。利率更低，每期还款中用于本金的部分更多，余额也就更低，这已经体现在更低的利息里了。
可以比较不同合同期的方案吗？
不宜直接比较。3 年期和 5 年期方案的续约风险不同，所以请先比较相同合同期的方案。
官方来源 核实于 2026年11月1日
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