加拿大房贷压力测试详解（2026）

同样收入的两个买家，获批的贷款额可能相差很大；你的预批额度也会低于你自认为负担得起的月供——原因都在于压力测试。

一句话讲清规则

贷款机构必须确认你能按合同利率 + 2% 与 5.25% 两者中的较高者还得起房贷。这是 OSFI（加拿大金融机构监管局）规定的最低合格利率，属于 B-20 指引的一部分；有保险的房贷也要通过同样的测试。

它如何限制你的贷款额

按合格利率计算，你的房屋开支必须控制在税前收入的 39% 以内（GDS，总债务偿还率），全部负债控制在 44% 以内（TDS，总债务偿还率）。例：$600,000 的房贷、利率 4.49%，实际月供约 $3,317。按 6.49% 的合格利率，月供约为 $4,015，必须是这个数字符合上述比率。

粗略来说，与按实际利率审批相比，压力测试会让你的贷款能力减少约 20%。

什么时候需要做

• 买房：在联邦监管的贷款机构，无论有无保险，一律需要。
• 重新贷款或增加贷款额：需要。
• 在原贷款机构续约：不需要。
• 续约时转换贷款机构：自 2024 年 11 月 21 日起，无保险房贷单纯转换（余额和摊销期不变）不需要。
• 受省级监管的信用社（credit union）不受 B-20 约束，但大多数也会做类似的测试。

通过压力测试的方法

• 还清小额债务：每月每 $100 的债务还款，大约会减少 $15,000 的贷款能力。
• 增加共同借款人或担保人。
• 更长的摊销期能降低审批用的月供（首付 20% 或首次购房者可选 30 年）。
• 增加首付，减少所需贷款额。

用压力测试计算器或购房能力计算器看看你的具体情况。