Une estimation de pénalité en ligne donne une idée approximative de ce que vous devrez payer. Le relevé de remboursement de votre prêteur indique ce que vous devez réellement pour fermer le prêt à une date donnée. Avant de vendre, de refinancer ou de changer de prêteur, obtenez ce relevé par écrit.
Ce que contient un relevé de remboursement
- La date de remboursement. Le montant change chaque jour, car les intérêts continuent de courir.
- Le capital restant dû à cette date.
- Les intérêts courus depuis votre dernier paiement.
- La pénalité de remboursement anticipé, habituellement trois mois d’intérêts ou l’écart de taux d’intérêt (ETI), selon ce que prévoit le contrat.
- Les frais administratifs ou de mainlevée, si votre contrat les prévoit.
- Le montant à envoyer, ainsi que l’endroit et la façon de l’envoyer.
Pourquoi il compte plus qu’une estimation
Les prêteurs calculent l’ETI avec leurs propres taux de comparaison. Les grandes banques partent souvent du taux affiché pour la durée restante de votre terme, puis soustraient l’escompte que vous avez obtenu. La pénalité peut alors être plusieurs fois plus élevée qu’un calcul fondé uniquement sur le taux de votre contrat. Un relevé écrit indique la méthode utilisée.
Comment l’obtenir
- Appelez votre prêteur et demandez un relevé de remboursement pour une date précise, par écrit (un courriel ou une lettre suffit).
- Demandez quelle méthode sert à calculer la pénalité : trois mois d’intérêts ou ETI, et comment le taux de comparaison a été établi.
- Demandez le montant pour une date proche de votre clôture, et combien il change si la date est repoussée.
- Conservez le relevé avec vos documents de vente ou de refinancement.
Vérifiez-le avant d’accepter
Comparez le relevé avec votre contrat hypothécaire et votre plus récent relevé. Vérifiez le solde, le taux et le nombre de mois restants dans le terme. Si la pénalité est beaucoup plus élevée que votre propre estimation, demandez au prêteur d’expliquer le taux de comparaison par écrit avant de payer.
Des options qui pourraient coûter moins cher
- Utilisez d’abord votre privilège de remboursement anticipé, si votre contrat permet un montant forfaitaire annuel sans pénalité.
- Transférez le prêt vers votre nouvelle maison, si le prêteur l’accepte.
- Faites un refinancement combiné et prolongé avec votre prêteur actuel.
- Attendez, si vous approchez de l’échéance : à la fin du terme, il n’y a pas de pénalité.
Ce guide offre une information générale, et non un avis juridique ou financier. Votre contrat et les chiffres écrits de votre prêteur déterminent ce que vous devez.