Vendre avant la fin de votre terme, refinancer à un taux plus bas ou rembourser une grosse somme au-delà de vos privilèges signifie généralement « rompre » votre prêt hypothécaire, et payer une pénalité de remboursement anticipé.
Prêts à taux variable
Presque toujours trois mois d’intérêts. Sur un solde de 400 000 $ à 6 %, cela donne 400 000 × 6 % × 3 ÷ 12 = 6 000 $.
Prêts à taux fixe
Le plus élevé de trois mois d’intérêts ou de l’écart de taux d’intérêt (ETI). L’ETI compense le prêteur, qui devra prêter de nouveau votre argent au taux plus bas d’aujourd’hui pour le reste de votre terme :
ETI ≈ solde × (votre taux − taux de comparaison) × mois restants ÷ 12
Exemple : 400 000 $ à 5,00 %, taux de comparaison de 3,50 %, 24 mois restants. ETI = 400 000 × 1,5 % × 2 = 12 000 $, soit plus que les 5 000 $ de trois mois d’intérêts : la pénalité est donc de 12 000 $.
Pourquoi les pénalités des banques peuvent surprendre
Beaucoup de grandes banques fixent le taux de comparaison à leur taux affiché pour un terme proche de votre terme restant, moins l’escompte que vous avez obtenu à la signature. Si vous avez obtenu un escompte de 1,5 % sur un taux affiché, cet escompte est soustrait de nouveau, ce qui peut doubler ou tripler l’ETI. Les prêteurs monogammes utilisent souvent leurs taux réels actuels, ce qui donne des pénalités beaucoup plus faibles. Lisez la section sur le remboursement anticipé de votre contrat avant de choisir un prêteur.
Comment réduire la pénalité
- Utilisez d’abord votre privilège de remboursement anticipé de l’année.
- Transférez le prêt hypothécaire à votre prochaine maison.
- Optez pour un taux mixte avec prolongation auprès de votre prêteur au lieu de rompre le prêt.
- Choisissez le bon moment : l’ETI diminue à mesure que le terme restant raccourcit.
- Demandez le montant exact par écrit; les prêteurs sous réglementation fédérale doivent le fournir.
Obtenez d’abord une estimation avec la calculatrice de pénalité.