加拿大房贷结清单：提前还款前要索取什么

在线的违约金估算只能给你一个大致概念。贷款机构出具的结清单，才会告诉你在某个日期关闭房贷实际要付多少钱。卖房、再融资或转换贷款机构之前，请先拿到书面的结清单。

结清单包含什么

• 结清日期。金额每天都在变，因为利息还在累计。
• 该日期的本金余额。
• 应计利息，即上次还款之后产生的利息。
• 提前还款违约金，通常是三个月利息或利率差额（IRD），以合同约定的为准。
• 行政费或注销费，前提是合同允许收取。
• 应付金额，以及付款的账户和方式。

为什么它比估算更重要

贷款机构用自己的比较利率计算 IRD。大型银行通常先取你剩余期限的挂牌利率，再减去你当初获得的折扣。这样算出来的违约金，可能比只用你合同利率计算的结果高出好几倍。书面结清单会注明采用的方法。

如何获取

1. 致电贷款机构，要求针对指定日期出具书面的结清单（电子邮件或信函均可）。
2. 询问违约金按哪种方法计算：三个月利息还是 IRD，以及比较利率是如何确定的。
3. 索取接近结清日期的金额，并问清楚如果日期推迟，金额会变化多少。
4. 把结清单和卖房或再融资的文件放在一起保存。

接受之前先核对

把结清单与你的房贷合同和最近一期的账单对照，检查余额、利率和合同剩余月数。如果违约金明显高于你自己的估算，在付款前请贷款机构用书面方式解释比较利率。

可能更省钱的办法

• 先用好每年的提前还款额度，如果合同允许每年一次不收违约金的一笔还款。
• 转移房贷到你的新房，前提是贷款机构允许。
• 与现有贷款机构办理混合与延期（blend and extend）。
• 等待，如果你快到期了：合同到期时不收违约金。

本文仅提供一般性信息，不是法律或财务建议。你的合同和贷款机构的书面数字，才决定你实际要付多少。