Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire d’une succursale bancaire, d’une caisse de crédit, d’un courtier hypothécaire ou d’un prêteur en ligne. Le taux que vous voyez en premier n’est presque jamais l’ensemble de l’histoire. Le bon canal dépend de ce dont vous avez besoin, de la quantité de comparaisons que vous voulez faire et de ce que coûtent les frais et les pénalités.
La succursale bancaire
- Elle offre seulement ses propres produits. Ses conseillers peuvent bien expliquer ses taux et ses règles.
- Les taux affichés pour votre terme sont souvent publiés, et les escomptes se négocient.
- Convient si vous faites déjà affaire avec cette banque et voulez une seule relation.
Le courtier hypothécaire
- Il travaille avec plusieurs prêteurs, ce qui vous permet de comparer plus de produits à la fois.
- Il est généralement rémunéré par le prêteur après le déblocage du prêt, et non par vous. Demandez comment il est payé et si des frais s’appliquent.
- Utile pour les travailleurs autonomes, les revenus complexes, ou un renouvellement que vous voulez magasiner.
Questions à poser à l’un ou l’autre
- Quel taux, quel terme et quelle pénalité aurais-je, par écrit?
- Comment la pénalité est-elle calculée si je romps le prêt?
- Quels privilèges de remboursement anticipé ai-je chaque année?
- Y a-t-il des frais, et qui les paie?
- Le taux peut-il être bloqué, et pour combien de temps?
- Me préviendrez-vous si une option moins chère apparaît avant que je signe?
Comparez le coût total, pas seulement le taux
Un taux plus bas assorti d’une pénalité élevée peut coûter plus cher qu’un taux légèrement plus haut avec des conditions souples. Comparez le coût total sur la durée où vous comptez garder le prêt : intérêts, frais, privilèges de remboursement et pénalité si vous déménagez tôt.
Avant de décider
- Obtenez au moins deux soumissions, de types de prêteurs différents.
- Demandez que toutes les soumissions utilisent la même mise de fonds, le même amortissement et le même terme, afin de pouvoir les comparer directement.
- Lisez la lettre d’engagement avant d’accepter.
Ce guide offre une information générale, et non un conseil financier. Les produits hypothécaires, les frais et la rémunération des courtiers varient : confirmez les détails par écrit auprès de chaque prêteur ou courtier.