L’approbation de votre prêt hypothécaire se joue sur deux pourcentages. Comprenez-les et vous saurez exactement combien un prêteur acceptera de vous prêter.
Amortissement brut de la dette (ABD)
ABD = (versement hypothécaire + taxes foncières + chauffage + 50 % des frais de copropriété) ÷ revenu mensuel brut
Limite de la SCHL : 39 %. Le versement hypothécaire est calculé au taux de la simulation de crise, pas à votre taux réel.
Amortissement total de la dette (ATD)
ATD = (frais inclus dans l’ABD + tous les autres paiements de dettes) ÷ revenu mensuel brut
Limite de la SCHL : 44 %. Les autres dettes comprennent les prêts et locations auto, les paiements minimums de cartes de crédit (souvent 3 % du solde), les marges de crédit, les prêts étudiants et les pensions alimentaires.
Exemple détaillé
Revenu du ménage de 150 000 $ (12 500 $ par mois). Prêt hypothécaire de 600 000 $ à 4,49 %, admissibilité calculée à 6,49 % : versement de 4 015 $. Taxes foncières de 417 $ par mois, chauffage de 100 $.
- ABD = (4 015 + 417 + 100) ÷ 12 500 = 36,3 % : réussi.
- Ajoutez un paiement auto de 600 $ : ATD = 5 132 ÷ 12 500 = 41,1 % : réussi.
- Ajoutez encore 500 $ de paiements de cartes et de prêts : ATD = 45,1 % : échec.
Améliorer vos ratios
- Ce sont généralement les dettes qui bloquent en premier. Rembourser un prêt auto peut augmenter votre montant approuvé davantage qu’une hausse de salaire.
- Fermez les marges de crédit inutilisées; certains prêteurs comptent un paiement même lorsque le solde est nul.
- Choisissez une propriété avec des taxes foncières ou des frais de copropriété moins élevés.
Les prêteurs de prêts non assurés peuvent appliquer d’autres limites. Utilisez la calculatrice de capacité d’emprunt pour trouver votre prix maximal.