加拿大房贷固定利率还是浮动利率？怎么选

无论是买房还是续约，选固定还是浮动利率，归根结底是三个问题：你的预算能承受多大的月供变化？你提前解约的可能性有多大？眼下两种利率差多少？

两者如何运作

固定利率：利率在整个合同期内锁定。月供和要付的利息事先都清楚。

浮动利率：利率等于贷款机构的最优惠利率（prime）加减一个差价，而 prime 随加拿大央行的政策利率变动。浮动利率分两种：

• 月供可调型（ARM）：prime 一变，月供就跟着变。
• 月供固定型（VRM）：月供不变，但其中用于付利息的比例会变。如果利率涨得够多，可能会触及“触发利率”，此时月供已不够支付利息。

违约金：最容易被忽视的区别

提前解约浮动利率房贷，一般要付三个月利息。而提前解约固定利率房贷，可能要付金额大得多的利率差额（IRD）。如果你有实际可能在五年内卖房或重新贷款，这个差别可能比利率本身更重要。

各自适合谁

考虑较短的固定期限

2 年或 3 年固定是一种折中：眼下有确定性，能更早重新定价，IRD 违约金的风险期也更短。用续约计算器对比不同利率下的月供。