加拿大房贷提前还款违约金：IRD 与三个月利息

在合同期结束前卖房、为了更低利率重新贷款，或者一次性还款超出了合同允许的额度，通常都意味着要“打破”房贷合同，并支付提前还款违约金。

浮动利率房贷

几乎都是三个月利息。以余额 $400,000、利率 6% 为例：400,000 × 6% × 3 ÷ 12 = $6,000。

固定利率房贷

取三个月利息与利率差额（IRD）两者中的较高者。IRD 用来补偿贷款机构在剩余合同期内只能按今天更低的利率把这笔钱再借出去的损失：

IRD ≈ 贷款余额 × （你的利率 − 比较利率）× 剩余月数 ÷ 12

例：$400,000，利率 5.00%，比较利率 3.50%，还剩 24 个月。IRD = 400,000 × 1.5% × 2 = $12,000，高于三个月利息的 $5,000，所以违约金为 $12,000。

为什么银行的违约金可能高得吓人

很多大银行把比较利率定为与你剩余期限相近的挂牌利率，再减去你签约时拿到的折扣。如果你当初在挂牌利率基础上拿到了 1.5% 的折扣，这个折扣会被再减一次，IRD 可能因此翻两三倍。专营房贷的非银行贷款机构（monoline lender）通常用实际的当前利率计算，违约金要小得多。选贷款机构之前，先读一读合同里关于提前还款的条款。

如何减少违约金

• 先用掉今年的提前还款额度。
• 把房贷转移（port）到你的下一套房子。
• 与贷款机构协商混合延期（blend and extend），而不是直接解约。
• 把握时机：剩余期限越短，IRD 越低。
• 要求贷款机构书面提供准确金额；联邦监管的贷款机构必须提供。

先用违约金计算器估算一个大概数字。