加拿大房屋净值信贷额度（HELOC）：如何运作、成本多少

房屋净值信贷额度（HELOC）让你以房屋的净值作抵押，在额度范围内借款，并按自己的节奏还款。它是一个可循环使用的信贷额度，而不是有固定月供和到期日的贷款。

如何运作

• 额度：由贷款机构根据房屋价值以及你在该房产上已有的欠款确定。很多机构会把总借款（房贷加信贷额度）限制在房屋价值的一定比例以内。请向贷款机构确认确切上限。
• 利息：通常是浮动的，与贷款机构的优惠利率挂钩，再加一个利差。优惠利率变动时，你的利率也会变。
• 还款：大多数信贷额度至少要求每月支付利息。你可以随时偿还本金，并在额度范围内再次借款。

它与房贷如何配合

HELOC 可以是独立的贷款，也可以是与房贷合并的抵押信贷（即“可循环房贷”）。请确认你获得的是哪一种，因为这会影响续约时和提前结清房贷时的情况。可循环房贷还可能随着房贷余额下降而减少可用的信贷额度。

需要比较的成本

• 利率以及利率调整的频率。
• 开户费和评估费，以及可能的年费。
• 法律费用，用于在产权上登记抵押，这与房贷的费用是分开的。
• 违约金：有些信贷额度没有提前还款违约金，但合并产品可能与你的房贷条款绑定。

什么时候适合用 HELOC

• 你需要分阶段动用资金，例如分期支付的装修费用。
• 你想要一笔只在需要时才动用的备用资金。
• 即使利率上升，你也有能力还清余额并控制利息。

需要谨慎的情况

• 用额度支付日常消费，而不是用于资产或已规划的项目。
• 只还利息、从不减少本金。
• 在收入可能下降的情况下借到上限。

贷款规则、额度上限和费用因贷款机构而异，并且会随时间变化。本文仅提供一般性信息，不是理财建议。签字前请以书面形式确认条款。