CMHC 房贷保险详解（2026 年保费标准）

在加拿大买房，如果首付不足 20%，房贷就必须购买房贷违约保险。大家一般叫它“CMHC 保险”，CMHC 即加拿大按揭与住房公司，是一家联邦国有公司。Sagen 和 Canada Guaranty 也提供这种保险，标准费率相同。

谁需要买

凡是向联邦监管的贷款机构申请、贷款额超过房价 80% 的房贷都需要。这份保险保护的是贷款机构而不是你，但正是有了它，你才能只付 5% 首付就买房，而且有保险的房贷往往能拿到最低利率。

2026 年保费费率

选择 30 年摊销期（自 2024 年 12 月 15 日起，只有首次购房者和购买新建房屋者可在有保险的情况下选择）需另加 0.20%。

保费怎么付

保费会加到你的房贷里。以 $650,000 的房子、首付 $65,000 为例，$585,000 的贷款按 3.10% 计算保费为 $18,135，所以你实际借款 $603,135。整个摊销期内你都要为这笔保费付利息，所以真实成本比表面数字更高。

在安大略省（8%）、魁北克省（9%）和萨斯喀彻温省（6%），保费还要缴纳省销售税，而且必须在交割时用现金支付。上面的例子在安省就是 $1,450.80。

申请条件限制

• 房价低于 $1.5 million（2024 年 12 月 15 日起由 $1 million 上调）。
• 摊销期最长 25 年，首次购房者和新建房屋最长 30 年。
• 必须通过压力测试，并满足 GDS（房屋开支占收入比）39% 和 TDS（全部负债占收入比）44% 的上限。
• 自住房屋，1 至 4 个单元。

要不要等攒够 20% 再买？

省下一笔 $18,000 的保费听起来很诱人，但再攒 $65,000 可能要好几年，这期间房价和房租都会变化。很多买家现在付 10% 首付反而更划算。用 CMHC 计算器把两种情况都算一算：表格会列出不同首付对应的保费。