Calculatrice de pénalité hypothécaire
Vous vendez, refinancez ou changez de prêteur avant la fin de votre terme? Estimez la pénalité de remboursement anticipé avant de signer quoi que ce soit.
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Comment fonctionnent les pénalités hypothécaires
Prêts à taux variable : généralement trois mois d’intérêts sur le solde.
Prêts à taux fixe : le plus élevé entre trois mois d’intérêts et l’écart de taux d’intérêt (ETI), qui correspond à peu près à ce que perd le prêteur en prêtant de nouveau votre argent au taux actuel, plus bas, pour le reste de votre terme :
ETI ≈ solde × (votre taux − taux de comparaison) × mois restants ÷ 12
Si les taux ont augmenté depuis la signature, l’ETI est faible et vous payez trois mois d’intérêts. Si les taux ont baissé, l’ETI peut être plusieurs fois plus élevé.
Le piège du taux affiché
Beaucoup de grandes banques calculent le taux de comparaison à partir de leur taux affiché pour le terme restant, moins le rabais que vous avez obtenu à la signature. Comme les taux affichés sont gonflés, le taux de comparaison peut devenir bas et l’ETI, élevé. Entrez votre rabais initial dans le formulaire pour en tenir compte.
Comment réduire la pénalité
- Utilisez d’abord votre privilège annuel de remboursement anticipé; certains prêteurs calculent ensuite la pénalité sur le solde réduit.
- Transférez votre prêt hypothécaire vers votre nouvelle maison au lieu de le rompre.
- Optez pour un taux combiné et une prolongation avec votre prêteur actuel.
- Attendez : l’ETI diminue chaque mois à mesure que le terme avance.
Questions fréquentes
Est-ce la pénalité exacte que mon prêteur va exiger?
Non. Les prêteurs utilisent leurs propres taux de comparaison et méthodes d’arrondi, et certains ajoutent des frais d’administration ou de réinvestissement. Les prêteurs sous réglementation fédérale doivent vous fournir le montant exact sur demande.
Pourquoi la pénalité de ma banque est-elle tellement plus élevée que cette estimation?
Elle utilise probablement le taux affiché moins votre rabais. Entrez ce rabais dans le formulaire; l’estimation augmentera en conséquence.
Est-ce que je paie une pénalité au renouvellement?
Non. À l’échéance, vous pouvez rembourser, transférer ou modifier votre prêt hypothécaire sans aucune pénalité.
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