Des centaines de milliers de prêts hypothécaires canadiens signés aux taux historiquement bas de 2020–2022 arrivent à renouvellement en 2025–2027. Si le vôtre en fait partie, les décisions que vous prendrez dans les quatre mois précédant l’échéance compteront plus que tout ce que vous ferez d’autre avec votre prêt cette décennie.
Ce que signifie le renouvellement
Votre terme (souvent cinq ans) est la période pendant laquelle votre taux est fixé. Votre période d’amortissement (souvent 25 ans) est le temps nécessaire pour rembourser le prêt. À la fin de chaque terme, le solde restant est renouvelé à un nouveau taux pour un nouveau terme, sur la période d’amortissement qui reste.
De combien mon versement va-t-il changer?
Exemple : un solde de 450 000 $ avec 22 ans restants, renouvelé de 2,29 % à 4,24 %. Le versement mensuel passe d’environ 2 169 $ à 2 615 $, une hausse d’environ 446 $ par mois. Essayez vos propres chiffres dans la calculatrice de renouvellement.
Échéancier
- 120 jours avant : commencez à comparer. Beaucoup de prêteurs et de courtiers peuvent garantir un taux pendant 120 jours.
- Au moins 21 jours avant : les prêteurs sous réglementation fédérale doivent vous envoyer votre relevé de renouvellement.
- Date d’échéance : si vous ne faites rien, certains prêteurs vous renouvellent automatiquement, parfois dans un produit à court terme ou ouvert à un taux plus élevé. Ne laissez pas cela arriver.
Vos options
- Renouveler avec votre prêteur : le plus simple, sans simulation de crise. Négociez : la première offre est rarement la meilleure.
- Changer de prêteur : aucune pénalité à l’échéance et, depuis novembre 2024, aucune simulation de crise pour un simple transfert. Le nouveau prêteur paie souvent les frais de notaire ou d’avocat et d’évaluation.
- Refinancer : emprunter davantage ou allonger la période d’amortissement; vous devrez vous qualifier de nouveau.
- Rembourser du capital : à l’échéance, vous pouvez rembourser n’importe quel montant sans pénalité.
Taux fixe ou variable?
Un taux fixe offre la certitude pendant tout le terme. Un taux variable suit le taux directeur de la Banque du Canada et entraîne une pénalité plus faible (généralement trois mois d’intérêts) si vous devez rompre le prêt. Votre choix dépend de la marge de manœuvre de votre budget et du temps que vous comptez rester.