Quand vous signez un prêt hypothécaire au Canada, on vous demande à quelle fréquence vous voulez payer. Les six options se ressemblent, mais deux d’entre elles peuvent vous faire épargner des dizaines de milliers de dollars.
Les six fréquences
| Fréquence | Calcul du versement | Payé par année |
|---|---|---|
| Mensuel | M | 12 × M |
| Bimensuel | M ÷ 2, 24 fois | 12 × M |
| Aux deux semaines | 12M ÷ 26, 26 fois | 12 × M |
| Hebdomadaire | 12M ÷ 52, 52 fois | 12 × M |
| Aux deux semaines accéléré | M ÷ 2, 26 fois | 13 × M |
| Hebdomadaire accéléré | M ÷ 4, 52 fois | 13 × M |
Les options ordinaires totalisent chaque année le même montant que les versements mensuels. Les options accélérées ajoutent l’équivalent d’un versement mensuel par année, et ce montant supplémentaire va entièrement au capital.
Combien rapportent les versements aux deux semaines accélérés
Sur un prêt hypothécaire de 600 000 $ à 4,49 % sur 25 ans :
- Mensuel : 3 317,50 $, environ 395 000 $ d’intérêts, remboursé en 25 ans.
- Aux deux semaines : 1 531,16 $, pour une économie d’environ 1 800 $ seulement.
- Aux deux semaines accéléré : 1 658,75 $, une économie d’environ 59 900 $ et un prêt remboursé en 21 ans et 8 mois.
- Hebdomadaire accéléré : 829,38 $, une économie d’environ 60 500 $.
Pourquoi les versements aux deux semaines ordinaires rapportent si peu
Payer toutes les deux semaines réduit le capital quelques jours plus tôt qu’avec des versements mensuels, donc un peu moins d’intérêts s’accumulent. Mais vous ne payez pas plus d’argent, alors l’effet reste faible. La vraie économie vient du 13e versement.
Les versements accélérés vous conviennent-ils?
- Oui si vous êtes payé toutes les deux semaines et que le versement entre dans votre budget. C’est automatique, et cela n’utilise pas vos privilèges de remboursement anticipé.
- Peut-être pas si votre budget est serré. Le versement supplémentaire équivaut à un coût mensuel 8,3 % plus élevé. Vous pouvez obtenir une économie semblable avec un montant forfaitaire quand vos liquidités le permettent.
- Si vous êtes admissible seulement avec le versement mensuel, vous pouvez généralement passer aux versements accélérés plus tard.
À retenir
- « Aux deux semaines » et « aux deux semaines accéléré » sont deux produits différents.
- Les versements accélérés ajoutent l’équivalent d’un versement mensuel par année et retranchent environ 3 ans d’un prêt amorti sur 25 ans.
- Essayez vos propres chiffres avec la calculatrice de fréquence de versement.