La simulation de crise (ou test de résistance) explique pourquoi deux acheteurs ayant le même revenu peuvent être approuvés pour des montants très différents, et pourquoi votre préapprobation est inférieure au versement que vous croyez pouvoir payer.
La règle en une ligne
Les prêteurs doivent vérifier que vous pourriez faire vos versements au plus élevé de votre taux contractuel + 2 % ou de 5,25 %. C’est le taux admissible minimal du BSIF, prévu par la ligne directrice B-20, et les prêts assurés sont soumis au même test.
Comment elle limite votre prêt
Au taux admissible, vos frais de logement doivent rester sous 39 % du revenu brut (ABD) et l’ensemble de vos dettes sous 44 % (ATD). Exemple : un prêt hypothécaire de 600 000 $ à 4,49 % a un versement réel d’environ 3 317 $. Au taux admissible de 6,49 %, le versement est d’environ 4 015 $, et c’est ce montant qui doit respecter vos ratios.
En gros, la simulation de crise réduit votre capacité d’emprunt d’environ 20 % par rapport à une admissibilité calculée à votre taux réel.
Quand elle s’applique
- Achat : toujours, prêt assuré ou non, auprès des prêteurs sous réglementation fédérale.
- Refinancement ou augmentation de votre prêt : oui.
- Renouvellement avec votre prêteur : non.
- Changement de prêteur au renouvellement : depuis le 21 novembre 2024, non pour un simple transfert d’un prêt non assuré (même solde et même période d’amortissement).
- Les caisses et coopératives de crédit sous réglementation provinciale ne sont pas liées par la ligne directrice B-20, mais la plupart appliquent un test semblable.
Comment la réussir
- Remboursez vos petites dettes : chaque tranche de 100 $ de paiements mensuels de dettes vous coûte environ 15 000 $ de capacité d’emprunt.
- Ajoutez un coemprunteur ou une caution.
- Une période d’amortissement plus longue réduit le versement admissible (30 ans avec 20 % de mise de fonds, ou si vous êtes premier acheteur).
- Faites une mise de fonds plus importante pour avoir besoin d’un prêt plus petit.
Voyez exactement où vous en êtes avec la calculatrice de simulation de crise ou la calculatrice de capacité d’emprunt.