加拿大房贷续约指南（2026）：如何拿到更低利率

2020–2022 年创纪录低利率时期签下的加拿大房贷，有数十万笔将在 2025–2027 年到期续约。如果你的房贷也在其中，到期前四个月里做的决定，比你这十年里在房贷上做的任何其他事都更重要。

续约是什么意思

合同期（通常五年）是利率锁定的期限。摊销期（通常 25 年）是还清房贷需要的总时长。每个合同期结束时，剩余贷款余额会按新利率续签一个新合同期，并按剩余的摊销期计算月供。

我的月供会变多少？

例：贷款余额 $450,000，剩余 22 年，续约利率从 2.29% 升至 4.24%。月供从约 $2,169 涨到 $2,615，每月多出约 $446。用续约计算器算算你自己的数字。

时间线

1. 到期前 120 天：开始比较利率。很多贷款机构和贷款经纪可以为你锁定利率 120 天。
2. 到期前 21 天以上：联邦监管的贷款机构必须寄出续约通知书。
3. 到期日：如果你什么都不做，有些贷款机构会自动为你续约，有时续成利率更高的短期或开放式产品。千万别让这种事发生。

你的选择

• 在原贷款机构续约：最省事，不用做压力测试。记得议价：第一次报价很少是最优的。
• 转换贷款机构：到期时转换没有违约金，而且自 2024 年 11 月起，单纯转换贷款机构不再需要压力测试。新贷款机构通常会承担律师费和估价费。
• 重新贷款（refinance）：增加借款或延长摊销期；需要重新审批资格。
• 偿还本金：到期时可以无违约金地提前还款，金额不限。

固定还是浮动？

固定利率在整个合同期内都有确定性。浮动利率随加拿大央行的政策利率变动，提前解约的违约金较小（通常是三个月利息）。怎么选取决于你的预算能承受多大变化，以及你打算住多久。