GDS 和 TDS 是什么：银行如何决定你能贷多少

房贷能不能批下来，取决于两个百分比。弄懂了它们，你就清楚贷款机构到底肯借给你多少钱。

GDS（总债务偿还率，房屋开支）

GDS = （月供 + 地税 + 取暖费 + 50% 的公寓管理费）÷ 税前月收入

CMHC（加拿大按揭与住房公司）上限：39%。这里的月供按压力测试利率计算，而不是你的实际利率。

TDS（总债务偿还率，全部负债）

TDS = （GDS 中的各项开支 + 其他所有债务还款）÷ 税前月收入

CMHC 上限：44%。其他债务包括车贷和租车、信用卡最低还款（通常按余额的 3% 计）、信用额度（line of credit）、学生贷款以及赡养费。

计算实例

家庭年收入 $150,000（每月 $12,500）。房贷 $600,000，利率 4.49%，按 6.49% 的合格利率计算月供为 $4,015。地税每月 $417，取暖费 $100。

• GDS = (4,015 + 417 + 100) ÷ 12,500 = 36.3%：通过。
• 再加上 $600 的车贷月供：TDS = 5,132 ÷ 12,500 = 41.1%：通过。
• 再加 $500 的信用卡和贷款还款：TDS = 45.1%：不通过。

如何改善这两个比率

• 通常先卡住你的是债务。还清一笔车贷，对贷款额度的提升可能比加薪还大。
• 关掉不用的信用额度；有些贷款机构即使余额为零也会按一笔还款计入。
• 选择地税或公寓管理费较低的房子。

无保险房贷的贷款机构可能采用不同的上限。用购房能力计算器算出你能买的最高房价。