Que vous achetiez ou renouveliez, le choix entre taux fixe et taux variable se résume à trois questions : quelle hausse de versement votre budget peut-il absorber, quelles sont les chances que vous rompiez votre prêt avant la fin du terme, et quel est l’écart entre les deux taux aujourd’hui?
Comment chacun fonctionne
Fixe : le taux est établi pour toute la durée du terme. Votre versement et les intérêts que vous paierez sont connus d’avance.
Variable : le taux correspond au taux préférentiel du prêteur, plus ou moins un écart, et le taux préférentiel suit le taux directeur de la Banque du Canada. Il en existe deux types :
- Taux ajustable : le versement change chaque fois que le taux préférentiel change.
- Taux variable à versements fixes : le versement reste le même, mais la part qui va aux intérêts change. Si les taux montent assez, vous pouvez atteindre le « taux de déclenchement », où le versement ne couvre plus les intérêts.
Les pénalités : la différence qu’on oublie
Rompre un prêt à taux variable coûte généralement trois mois d’intérêts. Rompre un prêt à taux fixe peut coûter l’écart de taux d’intérêt, souvent bien plus élevé. S’il y a de vraies chances que vous vendiez ou refinanciez d’ici cinq ans, cette différence peut compter davantage que le taux lui-même.
À qui chacun convient
| Choisissez le taux fixe si… | Choisissez le taux variable si… |
|---|---|
| Votre budget a peu de marge pour un versement plus élevé | Vous pouvez absorber des hausses de versement |
| Vous comptez rester en place pendant tout le terme | Vous pourriez vendre ou refinancer plus tôt |
| Vous préférez la certitude à une économie possible | Le taux variable est nettement plus bas que le fixe |
Pensez à un terme fixe plus court
Un taux fixe de 2 ou 3 ans est un compromis : de la certitude maintenant, une occasion plus rapprochée de renégocier le taux et une période plus courte d’exposition à l’ETI. Utilisez la calculatrice de renouvellement pour comparer les versements à différents taux.