Calculatrice de remboursement anticipé hypothécaire
Un petit montant de plus à chaque versement ou un montant forfaitaire annuel va directement au capital. Voyez les intérêts économisés et combien d’années plus tôt vous serez libéré de votre prêt hypothécaire.
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Pourquoi les remboursements anticipés sont si efficaces
Chaque dollar remboursé par anticipation cesse de rapporter des intérêts au prêteur pour le reste de l’amortissement. Au début d’un prêt hypothécaire, la majeure partie de chaque versement sert à payer des intérêts : un remboursement anticipé la première année fait donc économiser beaucoup plus que le même montant la vingtième année.
Privilèges de remboursement anticipé
Les prêts hypothécaires fermés limitent le montant que vous pouvez rembourser par anticipation sans pénalité. Les privilèges courants sont :
- Un montant forfaitaire de 10 % à 20 % du solde initial une fois par année (souvent à n’importe quelle date de versement).
- L’augmentation de votre versement régulier de 10 % à 20 % une fois par année.
- Des versements « doublés » sur certains produits.
Les prêts hypothécaires ouverts permettent des remboursements anticipés illimités, mais à un taux plus élevé. Les privilèges inutilisés ne sont généralement pas reportés.
Rembourser ou investir?
Rembourser un prêt hypothécaire à 4,5 % équivaut à un rendement garanti et non imposable de 4,5 %. Comparez avec ce que vous obtiendriez après impôt dans un REER, un CELI ou un CELIAPP. Bien des ménages font les deux : maximiser d’abord les comptes à l’abri de l’impôt, puis rembourser par anticipation.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux faire des versements supplémentaires ou un montant forfaitaire?
Plus l’argent est versé tôt, plus il fait économiser. Les montants ajoutés à chaque versement travaillent immédiatement; un montant forfaitaire en fin d’année fait un peu moins économiser par dollar, mais c’est plus pratique pour les primes et les remboursements d’impôt.
Passer aux versements aux deux semaines accélérés compte-t-il comme un remboursement anticipé?
Oui, dans les faits. Cela ajoute l’équivalent d’un versement mensuel par année. Utilisez la calculatrice de fréquence de versement pour comparer.
Un remboursement anticipé réduira-t-il mon versement?
Généralement non : il raccourcit l’amortissement. Certains prêteurs permettent de réamortir le prêt pour réduire le versement, ou vous pouvez choisir un versement plus bas au renouvellement.
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